Gratis geld met de nieuwe pensioenwet (WTP)

– Een column van Wil Hoebergen over de nieuwe pensioenwet –

Heb je een pensioengat? Dan moet je vóór 1 januari 2026 bouwvakker worden. Dan krijg je ongeveer 20.000 euro pensioenkapitaal aan het begin van 2027 bijgeboekt. En als je dat vak te moeilijk vindt, kun je ook in de horeca gaan werken in december 2026, want die gaan ook over naar de WTP per 1 januari 2027. Maar die hebben wel een lagere dekkingsgraad, dus krijg je iets minder pensioenkapitaal. Is dit onzin, is dit fake news? Nee, allerminst, het is gewoon de opgetuigde regeling door politiek Den Haag en de sociale partners.

Van oud naar nieuw stelsel

Wat was het probleem met het oude stelsel? Er was één heel groot probleem. De Nederlandsche Bank (DNB), onder aanvoering van Klaas Knot(s) die zo uit een strip van Donald Duck kan zijn weggelopen, had bedacht dat niet het rendement van een pensioenfonds bepalend is voor de hoogte van de uitkeringen, maar de rente van DNB. En die rente is stevig gezakt vanaf de kredietcrisis in 2008. En de rendementen van de pensioenfondsen zijn sky high gegaan. De pensioenfondsen zitten en zaten op enorme pensioenreserves, maar mochten van DNB de pensioenen niet eens indexeren met de inflatie om de koopkracht van de pensioengerechtigden te handhaven of te herstellen. En daar gaan we nu dus verandering in brengen. Tussen 1 januari 2026 en 1 januari 2028 gaan we over naar een nieuw pensioenstelsel. Wat is er gebeurd in de afgelopen jaren?

Een terugblik

Na bijna 13 jaar (!!) overleg tussen ministeries, vakbonden en werkgevers is medio 2023 de nieuwe pensioenwet, de Wet Toekomst Pensioen (WTP), tot stand gekomen. En wel om de navolgende redenen.

• Financiële haalbaarheid. Het oude systeem (het middelloonstelsel met gegarandeerde pensioenen) werd financieel steeds moeilijker houdbaar. Althans dat vinden de geleerden (de pensioenadviseurs) die telkens nieuwe termen uitdenken om de werkelijke situatie te verdoezelen.
• Transparantie en begrijpelijkheid. Veel deelnemers begrepen hun pensioenregeling niet goed. De WTP, met diezelfde deskundigen, wil dit duidelijker maken. Veel succes daarmee. Pensioen opbouwen is (i) geld inleggen, (ii) rendement maken en (iii) later dat geld weer uitkeren. Niets meer, niets minder.
• Flexibiliteit en maatwerk. Werkenden hebben meer wisselende banen en pensioenopbouw bij meerdere werkgevers. Het nieuwe systeem maakt het makkelijker om pensioen mee te nemen en om keuzes te maken die bij je persoonlijke situatie passen. Wat mij betreft is dit schromelijk overdreven en had dat veel beter gekund. Laat iedereen zijn opgebouwde kapitaal houden of nalaten aan zijn nabestaanden als hij vroegtijdig overlijdt en niet alles inleveren. Dat is maatwerk.
• Duurzaamheid van het stelsel. Het nieuwe stelsel is ontworpen om beter mee te bewegen met economische schommelingen, zodat het pensioenstelsel ook op lange termijn houdbaar blijft. Lees: het gegarandeerde pensioen staat bij het oud vuil en we gaan bidden in Q4 van elk jaar dat Wall Street niet klapt of Trump geen handelsoorlog met China begint. Anders hebben we jaar daarna een veel lager pensioen.

De gevolgen van de WTP

De gevolgen van het nieuwe systeem (de WTP) zijn op de lange termijn best goed. Iedereen gaat (i) zijn eigen pensioenpot opbouwen, (ii) de actieven (de werkenden) hoeven niet meer te betalen voor de inactieven (de pensioengerechtigden) en (iii) de premies worden over de periode van opbouw gelijkgetrokken, waardoor oudere werknemers minder duur worden.

Daarnaast zit er een vervelende consequentie aan de WTP. De pensioenuitkering wordt rechtstreeks aan je pensioenreserve gekoppeld, waardoor bij een slecht beleggingsjaar voor een gepensioneerde de uitkering omlaag gaat. Een gegarandeerd minimumpensioen is toch wat iedereen wil? Als dat niet lukt, is dat na 40/45 jaar werken en pensioenpremie betalen heel vervelend. Ik zeg altijd: “Ik wil geen taxichauffeur van 85 jaar”. En die situatie kan ontstaan. Nu hebben de pensioenadviseurs van de overheid en DNB, die ons al tientallen jaren belazerd hebben, bedacht dat we een schokdemper op de pensioenkorting kunnen regelen. Die is erg ondoorzichtig (hoe verassend als dat door die club wordt bedacht), waardoor de pensioenverlaging afgeremd wordt. Hoe we die berekenen? Dat regelt het Old Boys Network, natuurlijk doen zij dat. En zij worden daar natuurlijk ook gerieflijk voor beloond.

Wat gaat er gebeuren en wanneer en wat kun je doen?

20.000 euro pensioen is ongeveer 1.000 euro pensioen per jaar. Als je de komende tijd enkele keren wijzigt van pensioensector door in dienst te treden bij een werkgever die verplicht is aangesloten bij een bepaald bedrijfspensioenfonds, ga je je eigen pensioen lekker ophogen. Begin nog dit jaar bij een bouwbedrijf, schakel in het eerste halfjaar 2026 over naar een bouwmaterialengroothandel en ga in het 2e halfjaar van 2026 naar een werkgever in het vervoer of nog gekker, wordt ambtenaar. Stap dan in 2027 over naar een werkgever in de detailhandel. Resultaat hoogstwaarschijnlijk: 70.000 euro extra pensioenopbouw ofwel 300 euro extra per maand vanaf pensioendatum. Daar kun je de schommelingen in jouw pensioen wel mee opvangen!