Meer rust en zekerheid met financiële planning

Met een financieel plan wordt de huidige financiële situatie geïnventariseerd en kunt u toetsten of uw toekomstwensen kunnen worden gerealiseerd. Wat moet u over financiële planning weten?

Inkomensrisico’s die we allemaal lopen

Een financieel zekere toekomst. De geplande pensioenstelselwijziging, inflatie, oververhitte woningmarkt, energiecrisis en sociale problemen kunnen zorgen voor financiële onzekerheden. Het leidt tot vragen als: heb ik voldoende inkomen tot aan mijn pensioenleeftijd? Is er na mijn pensioenleeftijd sprake van een pensioengat? Kan ik mijn huidige uitgaven handhaven als ik met pensioen ben? Kan ik de komende jaren gewoon van mijn jaarlijkse vakantie blijven genieten?

Een financieel plan helpt. Het leven verloopt zelden zoals we dit vooraf hebben uitgedacht, gepland of gehoopt. Er zijn dan ook allerlei scenario’s mogelijk die uw financiële situatie kunnen beïnvloeden. Voor sommige scenario’s kiest u zelf, andere overkomen u gewoon. Een financieel plan kan de verschillende levensscenario’s inventariseren en toetsen op de haalbaarheid van uw doelstellingen en wensen.

Onderdeel 1: de inkomensplanning

Een financieel plan begint vaak met inkomensplanning. Met wat …. als – vragen.

1. Wat als ik eerder stop met werken? Heeft u lang genoeg gewerkt en bent u van plan eerder te stoppen met werken? Dat beslist u uiteraard zelf, maar dit heeft uiteraard wel financiële gevolgen. Eerder stoppen met werken betekent dat (een deel van) het arbeidsinkomen wegvalt en er mogelijk een inkomensgat ontstaat. Dit houdt in dat er mogelijk iets verandert in uw pensioenplanning en latere inkomen. Wat is verstandig? Het pensioen naar voren halen of interen op het vermogen? Heeft u dan later nog voldoende vermogen om uw doelstellingen en wensen te realiseren?
2. Wat als ik werkloos raak? In tijden van recessie kan het gebeuren dat bedrijven ingrijpen in het personeelsbestand en dat u uw baan verliest. Of dat u uw eigen bedrijf moet sluiten. Er valt (tijdelijk) een deel van het inkomen weg en ook de pensioenopbouw wordt wellicht lager. Het is dan mogelijk om via een financieel plan inzicht te krijgen in het inkomen en of uw wensen en doelstellingen behaald kunnen worden.
3. Wat als ik arbeidsongeschikt raak? Een ongeluk zit in een klein hoekje. Ook u kunt pech hebben en (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt worden. Wat betekent dit voor uw inkomen? Verandert uw financiële toekomst hierdoor? Wat kunt u hier nu al aan doen om zekerheid te krijgen?
4. Wat als ik stop met de onderneming. Bent u toe aan iets anders en denkt u eraan om met uw onderneming te stoppen? Dan is het verstandig om inzicht te verkrijgen in de gevolgen voor uw financiële situatie. Wat is de onderneming nu waard en kan ik hiermee mijn financiële toekomst verzekeren? Wat zijn mijn verdere inkomsten tot en na mijn pensioenleeftijd? Hoe lang moet ik nog doorwerken om mijn wensen en doelstellingen te kunnen behalen?
5. Wat als ik (of mijn partner) komt te overlijden? Als u (of uw partner) overlijdt, dan staat het leven plotseling op de kop. Maar zeker ook financieel verandert er een hoop. Duidelijkheid over nabestaandenuitkeringen, pensioenrechten en overige inkomsten kunnen voor financiële rust zorgen. Met een financieel plan kunt u snel duidelijkheid krijgen wat uw huidige inkomen en, belangrijker, uw toekomstige inkomen is of kan zijn. Op deze manier kunt u inzichtelijk krijgen wat u nog moet doen om uw financiële toekomst te verzekeren.

Onderdeel 2: de vermogensplanning

In het financieel plan is inkomensplanning voor veel mensen prioriteit nummer één. Maar met alleen inkomensplanning bent u er nog niet. Want de vermogensplanning mag immers niet vergeten worden. Hoe moet u uw vermogen dusdanig plannen om alle wensen en doelstellingen in de toekomst te behalen?

Zo dient in het financieel plan te worden bepaald hoe het vermogen moet worden benut of rendabel moet worden maken. Wilt u simpelweg alleen sparen op een bankrekening of met iets meer risico beleggen in de hoop op hogere rendementen? Of wilt u vermogen aanwenden om het inkomen aan te vullen? Kunt u uw tweede woning aanhouden? Kan de hypotheek in combinatie met uw wensen nog wel betaald worden?

Onderdeel 3: de estate planning

In een financieel plan mag de nalatenschapsplanning (estate planning) niet ontbreken. Dit is het verdelen van het vermogen (al dan niet samen met uw partner) op het moment dat u komt te overlijden.

Warm schenken. U kunt nu al tijdens leven een plan maken om (fiscaal gunstig) vermogen over te hevelen naar de volgende generatie. Met de warme hand kunt u bijvoorbeeld schenken op papier, schenken voor een eigen woning of studie of eventueel uw onderneming overdragen.

(Levens)-testament opstellen. Wilt u met de verdeling van uw vermogen liever niet wachten tot het moment dat u dit zelf niet meer kunt doen? Dan kunt u er ook voor kiezen om een testament op te stellen. Zo bestaat er het levenstestament voor het moment dat u tijdens uw leven niet zelf meer kunt beslissen. In dit levenstestament beschrijft u wat er moet gebeuren met (de instandhouding van) uw vermogen tijdens uw leven. Bij overlijden is er het welbekende testament om met de koude hand het vermogen te verdelen. U bepaalt zelf wie uw erfgenamen zijn en u geeft zelf aan wie wat erft en onder welke voorwaarden. In een financieel plan kunt u de schenkingen en testamenten iedere keer opnieuw laten evalueren en eventueel aanpassen aan de nieuwe gewenste situatie.

Wie maakt zo’n financieel plan?

Het is belangrijk dat u iemand inschakelt die kennis van zaken heeft. Iemand die hiervoor gestudeerd heeft en ook van alle actualiteiten op de hoogte is. U heeft de meeste zekerheid als u kiest voor een gecertificeerd planner. De Stichting FFP (Stichting Federatie Financieel Planners) is de beroepsorganisatie van ruim 3.000 financieel planners.

CFP^®. Deze financieel planners zijn aangesloten bij FFP en daarmee opgenomen in het CFP-certificeringsregister. Een gecertificeerd financieel planner met het keurmerk CFP^® is in staat om u te adviseren over uw financiële situatie én toekomst. De VOFP is de Vereniging van onafhankelijk financieel planners. De leden zijn ook gecertificeerd lid van de vereniging FFP en hebben recht op de titel CFP^®.

BAA ADVIES. Een financieel plan geeft inzicht in uw huidige én in uw toekomstige inkomen en vermogen en of dit tegemoetkomt aan uw wensen. BAA heeft CFP® geregistreerde financieel planners die u hiermee van dienst kunnen zijn.