Lage hypotheekrente: neem snel actie!
De (nu nog) lage hypotheekrente is een cadeautje dat u snel moet uitpakken. Ga snel over tot actie als u dat nog niet gedaan heeft. Hoe, wat en waarom leest u in dit artikel.
| Update 10 oktober 2017 Volgens de plannen van de regering (regeerakkoord 10 oktober 2017) wordt de hypotheekrente met ingang van 2020 jaarlijks in stappen van 3% per jaar verlaagd naar het basistarief. Tevens wordt de zogenaamde Wet Hillen in de komende 30 jaar afgebouwd. |
Nederland uit de crisis dankzij de woningmarkt
Verrassend snel uit de crisis. Nederland is uiteindelijk verrassend snel uit de economische crisis gekomen; begin 2015 zag het daar NOG helemaal niet naar uit. Maar eind 2016 zijn de files langer dan ooit, is de druk op de arbeidsmarkt weer erg hoog en worden er door consumenten recorduitgaven gedaan.
Niet dankzij, maar ondanks het kabinet. Voor alle duidelijkheid: de crisis is niet dankzij ons kabinet opgelost, maar ondanks ons kabinet. Niet de bezuinigingsmaatregelen, maar simpelweg de forse verlaging van de hypotheekrente heeft gezorgd voor activiteit op de woningmarkt en heeft daarmee een enorme boost aan de economie gegeven.
Door de enorme koop- en verkoop van huizen is de economie in alle geledingen gaan draaien, omdat verhuizen met alles wat daarbij komt, zorgt voor werk voor bijna iedere beroepsgroep.
Nieuw huis kopen
60% lagere rentelast. Heeft u een hoge hypotheekrente van bijvoorbeeld 5%? Dan kunt u uw huidige woning verkopen en een andere, duurdere woning terugkopen. Als u kiest voor een nieuwe 10-jaarsrente van minder dan 2%, daalt uw rentelast bij een gelijkblijvende hypotheek daardoor met maar liefst 60%.
Aflossen is sparen. Ondanks de verplichte (minimaal annuïtaire) aflossing die banken en de Belastingdienst willen, zorgt de lage rente nog steeds voor lagere maandlasten. En voor de duidelijkheid: aflossen is sparen!
Of oversluiten
Er zijn natuurlijk ook huiseigenaren die niet willen verhuizen, maar wel de maandelijkse lasten willen verlagen. Die maandelijkse lasten bestaan vaak uit:
- rente op de gelijkblijvende hypotheeklening (geen aflossing); en
- premie voor een ‘gemengde’ verzekering (sparen/beleggen voor de aflossing en een verzekering voor vroegtijdig overlijden, overlijdensrisico).
Een gepeperd voorstel. Op dit moment krijgen huiseigenaren die hun lening willen oversluiten vaak een gepeperd voorstel van hun bankier of verzekeraar. De boetes lopen op tot tienduizenden euro’s, die ineens betaald moeten worden.
Waarom zou u oversluiten?
- De hypotheekrente is nu lager dan de bestaande rente op uw lening, dus uw rentelasten dalen.
- De hypotheekrente dreigt op korte termijn (2017) te gaan stijgen. Dit wordt veroorzaakt door de aantrekkende economie. Hierdoor ontstaan loon- en prijsstijgingen die inflatie veroorzaken. Een hogere inflatie leidt tot een hogere rente.
- Wachten met oversluiten tot de rentevaste periode is afgelopen, kan weer een langjarige hoge rente tot gevolg hebben (beter nu boete betalen voor de komende 2 jaar, dan over 2 jaar met een rente van 4% of hoger geconfronteerd worden voor weer een periode van 5 of 10 jaar).
- De 5 en 10-jaarsrente is nagenoeg gelijk, dus voor 10 jaar zekerheid kiezen.
Waarom kiezen voor 10 jaar en niet voor 20 jaar vaste rente?
- De nieuwe leningen zijn meestal annuïtaire leningen die in de komende 10 jaar al een substantieel deel aflossen.
- Het verschil tussen 10 en 20 jaar vaste rente is ca. 0,9%. In 10 jaar tijd is dat 9% bruto, ofwel (bij 40% belastingvoordeel) 5,4% netto. Dat netto voordeel van ruim 5% kunt u gebruiken om in 10 jaar extra af te lossen.
- Door inflatie in de komende 10 jaar wordt de rentelast over 10 jaar relatief lager.
- De overheid heeft door de huidige lage rente een enorme kans om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen, waarbij een lage rente minder pijn doet dan een hoge rente.
Oversluiten in zeven stappen
Stap 1. Ga na hoe lang de rentevaste periode nog loopt.
Stap 2. Vraag de hoogte van de boeterente op.
Stap 3. Vraag de waarde van het gespaarde deel van uw verzekering/belegging op.
Stap 4. Onderzoek of u de boeterente kunt betalen uit de afkoop van uw verzekering of belegging.
Stap 5. Vraag de premie voor een nieuwe overlijdensrisicoverzekering op.
Stap 6. Houd rekening met lagere belastingteruggaven, vanwege de lagere rente.
Stap 7. Bepaal aan de hand van deze gegevens of het zin heeft om de hypotheek over te sluiten naar een nieuwe rentevaste-periode met een aflossingslening.
Tip. De laatste 5 jaar is de premie voor de overlijdensrisicoverzekering spectaculair gedaald. Raadzaam is het om naast de annuïtaire lening een overlijdensrisicoverzekering te sluiten, die de hoogte van de lening afdekt bij overlijden voordat de lening is afgelost.
BAA ADVIES. De hypotheekrente is historisch laag en voor elke huizenbezitter is het slim om zich af te vragen:
|
